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在選擇保險產(chǎn)品時，了解其實(shí)際收益是至關(guān)重要的。這不僅關(guān)系到投保人的經(jīng)濟(jì)利益，還能幫助投保人做出更合適的保險決策。以下為您介紹幾種常見保險產(chǎn)品實(shí)際收益的計算方法。
對于年金險，它是在約定的期限內(nèi)，按照一定的周期向被保險人給付保險金。計算年金險的實(shí)際收益，通常會用到內(nèi)部收益率（IRR）這個指標(biāo)。IRR是使投資項目的凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率，它反映了投資的實(shí)際回報率。以一款年金險為例，假設(shè)投保人每年繳納保費(fèi)10萬元，共繳納5年，從第6年開始，每年領(lǐng)取年金2萬元，直至終身。通過專業(yè)的金融計算工具或Excel的IRR函數(shù)，將每年的現(xiàn)金流（保費(fèi)支出為負(fù)，年金領(lǐng)取為正）輸入，即可計算出該年金險的IRR。
分紅險除了提供基本的保障外，還會根據(jù)保險公司的經(jīng)營狀況進(jìn)行紅利分配。紅利分配有現(xiàn)金紅利和增額紅利兩種方式。現(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將紅利發(fā)放給投保人，增額紅利則是將紅利以增加保額的方式體現(xiàn)。計算分紅險的實(shí)際收益，要考慮基本保額的保障收益以及紅利收益。不過，紅利是不確定的，它取決于保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果。一般來說，可以參考保險公司過往的紅利分配情況，大致估算未來可能的紅利收益。假設(shè)一款分紅險的基本保額為50萬元，每年的現(xiàn)金紅利為保額的1% - 3%，那么每年的紅利收益就在5000元 - 15000元之間。
萬能險設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，投保人繳納的保費(fèi)在扣除初始費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等費(fèi)用后進(jìn)入投資賬戶，賬戶價值會隨著投資收益的變化而變動。萬能險通常有一個保證利率，實(shí)際結(jié)算利率可能會高于保證利率。計算萬能險的實(shí)際收益，需要關(guān)注賬戶價值的增長情況。例如，投保人初始投入1萬元，扣除500元初始費(fèi)用后，9500元進(jìn)入投資賬戶。假設(shè)第一個月的結(jié)算利率為4%，那么第一個月的賬戶價值就變?yōu)?500×（1 + 4%÷12）。
為了更清晰地對比不同保險產(chǎn)品的收益情況，以下是一個簡單的對比表格：
